建行注资百亿做大消费金融,消金牌照竞争愈发激烈

这两年在消费金融领域做得顺风顺水的建行,看样子是要做大消费金融了。

近日,不断有消息传出,继中国银行、邮储银行之后,建行有望成第三家将消费金融牌照收入囊中的国有大行。有爆料称,建行早在去年就在准备申请消费金融牌照的相关事宜,计划初始注册资本为100亿元。

按照建行的体量,以及“注册资本100亿”的说法,确实将会成为消费金融行业的“大块头”,也难怪有分析称,建行百亿级的消费金融“航母”将彻底搅动消费金融的池子。

一、建行加速入场消费金融的原因

建行之所以重注消费金融市场,在我们看来原因有三。

建行的消费贷业务这些年发展相对比较顺利。截至2019年6月,其个人消费贷业务余额为1682.7亿元,相比2016年增加了一倍多。其中,建行消费贷产品“快贷”是其最核心的消费贷产品,近几年迅猛增长。

去年6月末,建设银行个人手机银行用户数3.29亿户,信用卡用户近9500万,这些用户从理论上而言都可以成为“快贷“目标客户。

建行在消费金融领域尝到了甜头,也将其视为又一个潜力巨大的新兴业务。早在2018年,建设银行行长王祖继就称,中国的经济结构进入了调整时期,消费对经济的拉动作用在不断增强,消费金融是重要的战略领域。建行最高层的表态,也说明对于这个市场的重视程度。

其次,作为国有四大行之一,建行要时刻注意自身的品牌美誉度。众所周知,消费金融市场近几年发展迅速,但也存在一些问题,比如用户投诉砍头息、暴力催收等。而建行将消费金融公司独立拆分出来,可以避免与建行过度捆绑。

做的好,成绩属于母公司,如果有经营或其他问题,也可以“自担责任”,避免对建行自身品牌带来过大压力。

最后,消费金融市场经历了前些年的开放式发展后,也在加速淘汰实力偏弱的中小玩家,行业集中度正在加剧。

尤其是今年以来,光大银行、小米集团先后拿下消费金融牌照,它们都属于资金实力很强的巨头级企业,也意味着消费金融市场进入规模化竞争阶段。如果建行要在消费金融市场立于不败之地,乃至更进一步,投入更多资源也就成为必然选择。

二、消费金融市场问题浮现,建行面临全新挑战

金融市场的特性并不是有钱就能拥有一切,所以建行大手笔押注消费金融,也面临着重重挑战。

可以预料的是,一旦建行成立独资百亿注册资金级别的消费金融公司,就必然会在产品、资金投放量、获客等方面快速扩容,这就不可避免的会带来一系列问题。

目前消费金融市场在一二线城市用户基本已被开发得差不多了,如果要获得预期增量必须下沉三四线城市用户,而这部分用户本身的经济能力偏弱,遇到突发问题就可能出现逾期乃至坏账等问题。

消费金融企业的另一大增长路径就是产品创新,然而创新总伴随高风险。比如前两年,建行曾发展“租金贷“,而如今“租金贷”随着长租公寓运营企业的持续爆雷,危机逐渐显现。

如果未来建行独资的消费金融企业为了追求高增长,在缺乏审慎的情况下贸然推出过多“创新”消费金融产品,那么就要承受风险系数不断放大的风险。

除此之外,如今消费金融市场依然面临个体信用体系不完善、传统风控手段无法精准甄别用户资质等难题。

相比于银行传统较高的申请门槛、以企业为主的经营模式,消费金融市场面对的是数量放大了数百、数千倍的C端用户市场。

要让更多的资金找到更符合条件的用户,既要做到快速甄别、快速放贷,满足用户需求;同时又要尽最大程度避免还款能力差、坏账几率高的用户大量涌入,这就给建行的风控能力提出了更高要求。

资金体量大当然是优势,但市场竞争激烈,看似资金基本面无忧的企业也往往承受不住一两次重大危机的冲击。

如今,疫情尚未完全结束,对国民及经济的影响程度尚难完全评估。如果经济后期走势不如预期,部分居民面临收入下滑乃至失业等问题,消费金融就会陷入存量用户坏账率上升、增量市场萎缩的双重考验。采取过于激进发展路线的企业恐怕稍不注意就会踏入“增长陷阱”,这也是建行所要警惕的。

建行注资百亿做大消费金融,而消费金融这块大蛋糕味道虽好,也不要过于“贪吃”。毕竟,市场形势瞬息万变,P2P等领域因急功近利导致崩盘的教训值得铭记。

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